Línea de crédito para pequeñas empresas: ventajas e inconvenientes
Una línea de crédito para empresas (o BLoC) es una forma de asegurar fondos actuales y futuros para su negocio, para su uso en una variedad de situaciones como:
- Ayudar a trasladar las deudas hasta que se paguen los créditos o se cumplan las fechas de cierre.
- Fondos de emergencia para cuando el equipo se rompe, los actos de la naturaleza destruyen la propiedad, o surgen demandas y otras responsabilidades sorpresa.
- Conseguir fondos de comercialización y crecimiento a bajo interés para operaciones y proyectos urgentes.
- Como una herramienta de construcción de crédito, donde usted hace todas sus compras usando el BLoC, y luego las paga por completo cada uno o dos meses.
- Para la ayuda financiera durante uno o varios meses de escasez, como los que experimentan las empresas estacionales.
5 ventajas de obtener y utilizar una línea de crédito para empresas
1. Usted mantiene el control financiero de su negocio
Muchas startups populares y marcas establecidas sueñan con el momento en que crezcan tanto que sea necesario dirigirse a inversores ángeles y de capital riesgo para obtener capital de crecimiento.
Cuando todavía no eres tan grande, o simplemente te encuentras en una situación de escasez de fondos para salir adelante mientras esperas a que se haga el inventario o lleguen las cuentas por cobrar, renunciar a una participación en el capital a cambio de fondos puede no ser lo mejor para ti, todavía.
Es probable que tenga que poner en juego el valor de la propiedad para obtener un BLoC por una cantidad importante, pero ese valor sólo se pierde si no paga o se declara en quiebra.
2. Mayor flexibilidad en cuanto a la cantidad que necesita pedir prestada de una vez
Con un préstamo comercial, tienes que especificar una cantidad exacta que quieres pedir prestada, y los intereses empiezan a cobrarse sobre ese dinero en el momento en que cobras el cheque.
Las tarjetas de crédito permiten flexibilidad en cuanto a la cantidad que se puede pedir prestada, pero los tipos de interés de las mejores tarjetas suelen ser superiores al 14% y, en la mayoría de los casos, al 20% anual, por no hablar de las comisiones e intereses adicionales que cobran cuando se necesita dinero en efectivo.
Conseguir una línea de crédito para su empresa le permite ser más flexible que otros tipos de préstamos empresariales. Puedes elegir cómodamente la cantidad que pides prestada de una vez, con un tipo de interés considerablemente reducido (si tu crédito es bueno), y las comisiones suelen ser las mismas en todos los casos, tanto si haces una compra como si sacas un anticipo de efectivo.
3. Una línea de crédito para empresas le permite aumentar su puntuación de crédito
De la misma manera que su puntuación de crédito puede aumentar drásticamente cuanto más frecuentemente utilice y pague sus tarjetas de crédito, lo mismo ocurre con un BLoC.
Por supuesto, cosas como los pagos regulares de la hipoteca, el arrendamiento, el coche y otras facturas tienen un impacto en su puntuación. Sin embargo, una línea de crédito puede pagarse a los pocos días de cada compra, lo que le permite mostrar a los acreedores que es responsable con sus deudas.
4. Los BLoC son una buena manera de empezar a crear confianza con los prestamistas desde el principio
No todos los prestamistas lo exigen, pero lo más probable es que tenga que ofrecer una garantía al principio para asegurar una línea de crédito comercial; sin duda, cuando el límite empiece a superar los 5.000 dólares.
Sin embargo, a medida que usted utilice y pague su saldo, o realice los pagos requeridos a tiempo, la mayoría de los bancos y prestamistas principales comenzarán a extender más crédito sin la necesidad de una garantía.
Lo mejor es que, después de haber tenido un BLoC durante un tiempo, le resultará mucho más fácil conseguir préstamos comerciales a bajo interés, e incluso tarjetas de crédito a menor interés con una variedad de recompensas y otros beneficios asociados.
5. Son una gran fuente de flujo de caja a la carta
Por todas las razones mencionadas anteriormente, incluida la posibilidad de disponer de dinero siempre que lo desee, con tipos de interés y estructuras de comisiones mucho más bajos que los de las tarjetas de crédito, un BLoC está ahí siempre que necesite fondos adicionales para realizar una compra o pagar algunas facturas que corren el riesgo de vencer.
5 desventajas de obtener y utilizar una línea de crédito para empresas
1. Aumento de las comisiones sobre los préstamos o la obtención de fondos de los inversores
La mayor preocupación en este caso es la selección de un prestamista. Algunos cobran lo que parecen ser tipos de interés muy razonables (del 7 al 25%) por encima de lo que pueden ofrecer en una tarjeta de crédito para empresas. Sin embargo, cuando se empieza a sumar la montaña de comisiones (es decir, los gastos de retirada de fondos y las comisiones de mantenimiento de la cuenta) que cobran algunos prestamistas, ese ahorro en el tipo de interés desaparece rápidamente.
Asegúrese de comparar los tipos de interés con las comisiones generales que pueden cobrarse antes de decidirse por un prestamista o por otro.
2. Una línea de crédito para empresas es un préstamo que debe ser devuelto
Y, si piensa utilizar su BLoC como herramienta de creación de crédito para su empresa, más vale que tenga un plan para pagarlo rápidamente a fin de obtener los frecuentes aumentos de límite que probablemente necesitará a medida que su empresa crezca.
En resumen, una línea de crédito para empresas es como cualquier otra deuda, es un pasivo y sólo debe utilizarse cuando se está seguro de que el dinero prestado va a volver rápidamente, como cuando se espera a cobrar de un cliente fiable.
3. No siempre es una opción viable para las nuevas empresas
La mayoría de los principales bancos y prestamistas de alta calificación no tocarán un nuevo negocio con menos de un historial financiero positivo de dos años. Esta es la realidad que existe en un mundo en el que es probable que se lance una nueva startup cada hora de cada día, y 9 de cada 10 startups están condenadas al fracaso.
Por suerte, cada vez hay más prestamistas que están dispuestos a arriesgarse con las nuevas empresas, pero hay que contar con que se pagarán más comisiones e intereses si se acepta.
4. La mayoría de las veces tendrá que ofrecer una garantía por la cantidad prestada, al principio
Esto es así tanto si tienes un historial financiero más o menos largo. Si no tienes un historial con un prestamista en particular, querrán que se ofrezca una garantía igual para garantizar la cantidad de fondos que quieres.
La gran noticia es que una vez que se establece el crédito con un prestamista, al hacer sus pagos a tiempo y pagar el saldo a cero, le extenderán aún más crédito sin la necesidad de una garantía igual, como bienes raíces de la empresa o personales, equipos, vehículos, etc.
5. Si algo sale mal, las sanciones económicas pueden ser muy duras
Aquí es donde no sólo las comisiones de penalización pueden acabar con usted, sino también los tipos de interés cada vez más altos que los prestamistas le cobran cuando incumple uno o dos pagos. Y lo que es peor, pueden suspender tu crédito en cualquier momento, lo que significa que no tienes acceso a los fondos y sigues pendiente de los mismos.
Si esto ocurre una o dos veces, lo mejor es que los empresarios mantengan una relación honesta y transparente con sus prestamistas. De este modo, podrá llegar a acuerdos de pago con ellos y no dañar su relación con ellos, ni perjudicar su puntuación crediticia general.
¿Es un BLoC adecuado para usted?
Como ha aprendido, hay una variedad de factores a tener en cuenta, incluyendo la comparación de los tipos de interés y las comisiones con otras opciones como los préstamos personales y los préstamos para pequeñas empresas, y las tarjetas de crédito.
Luego hay que tener en cuenta a qué se destina el dinero, la salud financiera actual de su empresa y si puede hacer los pagos a tiempo.
Si le preocupa que le aprueben su propuesta de préstamo, tal vez le interese saber que algunos prestamistas utilizan múltiples puntos de datos de varias plataformas para ayudarle, independientemente del tamaño de su empresa y de su etapa de crecimiento, a conseguir el BloC.
Considere siempre todos los pros y los contras antes de llegar a un acuerdo con cualquier prestamista. Y nunca está de más que el contable de tu empresa te ayude a leer los detalles del contrato en letra pequeña antes de ceder los activos de la empresa para asegurar un BloC.
Buena suerte en su esfuerzo por decidir si una línea de crédito para empresas es adecuada para las necesidades de su negocio o no.